Calcolatore dell’interesse composto
L’interesse composto è l’interesse maturato sia sul capitale iniziale sia sugli interessi già accumulati. Usa questo calcolatore per stimare il valore futuro di un importo iniziale più versamenti periodici, con un tasso annuo e una capitalizzazione giornaliera, mensile, trimestrale, semestrale o annuale.
Come proiettare la crescita composta
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1
Inserisci il capitale iniziale
Indica la somma già disponibile. Usa zero se vuoi simulare solo versamenti futuri.
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2
Aggiungi un versamento per periodo
Il calcolatore considera il versamento alla fine di ogni periodo di capitalizzazione: mensile se la capitalizzazione è mensile, trimestrale se è trimestrale.
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3
Imposta tasso annuo e frequenza
Usa il tasso nominale annuo del prodotto o della tua ipotesi e scegli quanto spesso vengono accreditati gli interessi.
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4
Scegli l’orizzonte
Confronta saldo finale, versamenti totali e interessi maturati. Ripeti con un tasso più basso se vuoi includere inflazione, imposte o costi.
La formula
Per un capitale unico senza altri versamenti: A = P * (1 + r/n)^(n*t), dove P è il capitale, r è il tasso nominale annuo in forma decimale, n è il numero di periodi di capitalizzazione all’anno e t sono gli anni.
Con un versamento PMT a fine periodo, aggiungi PMT * ((1 + r/n)^(n*t) - 1) / (r/n). Se il tasso è 0 %, la parte dei versamenti è semplicemente PMT * n * t.
Esempio a 30 anni
Capitale iniziale di 10.000 €, versamento mensile di 300 €, tasso nominale annuo del 7 %, capitalizzazione mensile:
| Anno | Saldo | Versato | Interessi maturati |
|---|---|---|---|
| 5 | 36.060 € | 28.000 € | 8.060 € |
| 10 | 72.350 € | 46.000 € | 26.350 € |
| 20 | 195.880 € | 82.000 € | 113.880 € |
| 30 | 446.560 € | 118.000 € | 328.560 € |
La tabella non è una previsione di mercato. Mostra solo l’effetto matematico di un tasso medio costante. Negli investimenti reali i rendimenti oscillano e commissioni, imposte e inflazione riducono il potere d’acquisto.
Tasso nominale, effettivo e reale
Un tasso nominale del 6 % capitalizzato mensilmente produce un tasso annuo effettivo di (1 + 0.06/12)^12 - 1 = 6.168%. Con capitalizzazione giornaliera si arriva a circa 6.183 %. Il tasso effettivo è più utile per confrontare prodotti; il tasso reale sottrae anche l’inflazione.
Errori comuni
- Usare il periodo di versamento sbagliato. Qui il versamento è per periodo di capitalizzazione, non automaticamente mensile.
- Ignorare tasse, costi e inflazione. Un 7 % nominale con inflazione al 3 % equivale a circa 4 % reale prima di imposte e costi.
- Scambiare una media per una promessa. Le ipotesi di lungo periodo aiutano la pianificazione, ma i singoli anni possono essere molto diversi.
- Confrontare solo i tassi nominali. Conti deposito, fondi e obbligazioni si confrontano meglio con rendimento effettivo e costi inclusi.
Domande frequenti
Usa quella indicata dal prodotto. Un conto deposito può liquidare gli interessi a scadenza o periodicamente, molte obbligazioni pagano cedole semestrali e i prestiti sono spesso calcolati su base mensile.
No. La proiezione è prima di imposte, costi e inflazione. In Italia la tassazione può cambiare tra interessi bancari, titoli di Stato, fondi ed ETF; riduci il tasso atteso se vuoi una stima più realistica.
Scegli un’ipotesi prudente coerente con asset, valuta e rischio. I rendimenti storici azionari sono spesso nominalmente elevati, ma un portafoglio bilanciato o una previsione reale dovrebbe usare valori più bassi.
Questo calcolatore li considera a fine periodo, come una rendita ordinaria. Versamenti a inizio periodo maturerebbero un periodo di interesse in più e darebbero un saldo finale leggermente superiore.
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