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Calcolatore APR

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L’APR (Tasso Percentuale Annuale) è il vero costo di un prestito inclusi i costi, espresso come tasso annuale. A differenza del tasso di interesse quotato, l’APR include le spese di origine, i punti di sconto e i costi di chiusura obbligatori, motivo per cui due prestiti quotati al “6.0%” possono avere APR diversi, e perché il Regolamento Z (Verità nel Prestito) negli Stati Uniti richiede ai prestatori di divulgarlo.

Come calcolare l'APR

  1. 1

    Inserisci l'importo e la durata del prestito

    Capitale preso in prestito e mesi totali. $200,000 su 360 mesi è un esempio tipico di mutuo negli Stati Uniti.

  2. 2

    Inserisci il tasso di interesse

    Il tasso di interesse quotato nel documento del prestito. Usato per calcolare il pagamento mensile standard.

  3. 3

    Aggiungi le spese iniziali

    Spesa di origine, punti di sconto (1 punto = 1% del capitale) e eventuali costi di chiusura obbligatori (perizia, spese di titolo richieste dal prestatore).

  4. 4

    Leggi l'APR

    L'APR è il tasso che, applicato all'importo *netto* del prestito (capitale meno costi), produce lo stesso pagamento mensile. È sempre uguale o superiore al tasso di interesse.

APR vs. tasso di interesse: un esempio pratico

Mutuo di $200,000, 30 anni, tasso di interesse 6.00%:

  • Pagamento mensile: $1,199.10
  • Interessi totali nel corso della vita: $231,677

Ora aggiungi $4,000 in spese del prestatore. Il mutuatario riceve $196,000 netti ma paga comunque $1,199.10 al mese su un capitale di $200,000. L’APR è il tasso che fa sì che $196,000 si ammortizzino allo stesso pagamento mensile, circa 6.17%.

Quindi un prestito al “6.00%” con $4,000 in spese è in realtà un prestito al 6.17% in termini comparabili. Se un altro prestatore offre 6.10% senza spese, quello è il prestito più economico nonostante il tasso nominale più alto.

Cosa è incluso nell’APR (USA)

Richiesto dal Regolamento Z:

  • Spesa di origine / spesa di elaborazione
  • Punti di sconto
  • Spesa del broker ipotecario
  • Premio PMI anticipato
  • Interessi prepagati (interessi per giorni dispari)

Esclusi:

  • Perizia (se non richiesta dal prestatore)
  • Ricerca e assicurazione del titolo (se scelta dal mutuatario)
  • Spese di registrazione
  • Tasse sulla proprietà e assicurazione sulla casa (voci del conto deposito a garanzia)

Diversi prestatori includono ed escludono in modo leggermente diverso, motivo per cui il CFPB pubblica una divulgazione standard TRID per forzare un confronto equo.

APR vs. APY

Metri Significato Usato per
APR Tasso annuale semplice senza capitalizzazione Prestiti, credito
APY Tasso annuale effettivo con capitalizzazione Risparmi, CD

Su un conto di risparmio, l’APY è sempre superiore al tasso nominale perché gli interessi si capitalizzano. Sugli prestiti, si usa l’APR perché la maggior parte dei prestiti si ammortizza su un pagamento mensile fisso e la capitalizzazione è implicita.

Quando l’APR sottovaluta il costo

L’APR presume che tu mantenga il prestito fino alla scadenza. Se vendi o rifinanzi nel terzo anno di un mutuo di 30 anni, hai pagato l’intera spesa di $4,000 ma hai catturato solo 3 anni della differenza di tasso, il tuo tasso effettivo è molto più alto. Periodo di detenzione previsto breve? Confronta il costo totale su quell’orizzonte, non l’APR.

Domande frequenti

Sì o uguale. Se ci sono spese, APR > tasso di interesse. Se il prestito è veramente senza spese (raro per i mutui, comune per alcuni prestiti personali) l’APR è uguale al tasso di interesse.

Perché hanno strutture di spesa diverse. Un prestatore che offre 6.0% con $5,000 in spese ha un APR più alto di uno che offre 6.0% con $2,000 in spese, anche se il tasso principale è identico.

L’APR include il premio di assicurazione ipotecaria anticipato ma non il PMI mensile continuo, e non include affatto l’assicurazione sulla casa (queste sono voci del conto deposito a garanzia, non costi del prestito). Il tuo pagamento mensile potrebbe essere molto più grande di quanto l’APR implica.

APR per i prestiti che intendi mantenere fino alla scadenza. Costi totali di chiusura più pagamento mensile per i prestiti che potresti rifinanziare o prepagare entro 3-5 anni.

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