Calcolatore APR
L’APR (Tasso Percentuale Annuale) è il vero costo di un prestito inclusi i costi, espresso come tasso annuale. A differenza del tasso di interesse quotato, l’APR include le spese di origine, i punti di sconto e i costi di chiusura obbligatori, motivo per cui due prestiti quotati al “6.0%” possono avere APR diversi — e perché il Regolamento Z (Verità nel Prestito) negli Stati Uniti richiede ai prestatori di divulgarlo.
Come calcolare l'APR
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1
Inserisci l'importo e la durata del prestito
Capitale preso in prestito e mesi totali. $200,000 su 360 mesi è un esempio tipico di mutuo negli Stati Uniti.
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2
Inserisci il tasso di interesse
Il tasso di interesse quotato nel documento del prestito. Usato per calcolare il pagamento mensile standard.
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3
Aggiungi le spese iniziali
Spesa di origine, punti di sconto (1 punto = 1% del capitale) e eventuali costi di chiusura obbligatori (perizia, spese di titolo richieste dal prestatore).
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4
Leggi l'APR
L'APR è il tasso che, applicato all'importo *netto* del prestito (capitale meno costi), produce lo stesso pagamento mensile. È sempre uguale o superiore al tasso di interesse.
APR vs. tasso di interesse — un esempio pratico
Mutuo di $200,000, 30 anni, tasso di interesse 6.00%:
- Pagamento mensile: $1,199.10
- Interessi totali nel corso della vita: $231,677
Ora aggiungi $4,000 in spese del prestatore. Il mutuatario riceve $196,000 netti ma paga comunque $1,199.10 al mese su un capitale di $200,000. L’APR è il tasso che fa sì che $196,000 si ammortizzino allo stesso pagamento mensile — circa 6.17%.
Quindi un prestito al “6.00%” con $4,000 in spese è in realtà un prestito al 6.17% in termini comparabili. Se un altro prestatore offre 6.10% senza spese, quello è il prestito più economico nonostante il tasso nominale più alto.
Cosa è incluso nell’APR (USA)
Richiesto dal Regolamento Z:
- Spesa di origine / spesa di elaborazione
- Punti di sconto
- Spesa del broker ipotecario
- Premio PMI anticipato
- Interessi prepagati (interessi per giorni dispari)
Esclusi:
- Perizia (se non richiesta dal prestatore)
- Ricerca e assicurazione del titolo (se scelta dal mutuatario)
- Spese di registrazione
- Tasse sulla proprietà e assicurazione sulla casa (voci del conto deposito a garanzia)
Diversi prestatori includono ed escludono in modo leggermente diverso, motivo per cui il CFPB pubblica una divulgazione standard TRID per forzare un confronto equo.
APR vs. APY
| Metri | Significato | Usato per |
|---|---|---|
| APR | Tasso annuale semplice senza capitalizzazione | Prestiti, credito |
| APY | Tasso annuale effettivo con capitalizzazione | Risparmi, CD |
Su un conto di risparmio, l’APY è sempre superiore al tasso nominale perché gli interessi si capitalizzano. Sugli prestiti, si usa l’APR perché la maggior parte dei prestiti si ammortizza su un pagamento mensile fisso e la capitalizzazione è implicita.
Quando l’APR sottovaluta il costo
L’APR presume che tu mantenga il prestito fino alla scadenza. Se vendi o rifinanzi nel terzo anno di un mutuo di 30 anni, hai pagato l’intera spesa di $4,000 ma hai catturato solo 3 anni della differenza di tasso — il tuo tasso effettivo è molto più alto. Periodo di detenzione previsto breve? Confronta il costo totale su quell’orizzonte, non l’APR.
Domande frequenti
Sì o uguale. Se ci sono spese, APR > tasso di interesse. Se il prestito è veramente senza spese (raro per i mutui, comune per alcuni prestiti personali) l’APR è uguale al tasso di interesse.
Perché hanno strutture di spesa diverse. Un prestatore che offre 6.0% con $5,000 in spese ha un APR più alto di uno che offre 6.0% con $2,000 in spese, anche se il tasso principale è identico.
L’APR include il premio di assicurazione ipotecaria anticipato ma non il PMI mensile continuo, e non include affatto l’assicurazione sulla casa (queste sono voci del conto deposito a garanzia, non costi del prestito). Il tuo pagamento mensile potrebbe essere molto più grande di quanto l’APR implica.
APR per i prestiti che intendi mantenere fino alla scadenza. Costi totali di chiusura più pagamento mensile per i prestiti che potresti rifinanziare o prepagare entro 3-5 anni.
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