Calcolatore del piano 529

Verifica delle formule e ipotesi temporali

Il rendimento annuo indicato è trattato come tasso annuo effettivo e convertito nel tasso mensile equivalente:

Tasso mensile = (1 + rendimento annuo)^(1/12) − 1

Il saldo attuale si capitalizza fino all’inizio degli studi. I versamenti mensili sono effettuati alla fine di ogni mese, quindi il loro valore futuro usa il fattore di una rendita posticipata:

Risparmi previsti = saldo attuale × (1 + tasso mensile)^mesi + versamento mensile × [((1 + tasso mensile)^mesi − 1) ÷ tasso mensile]

Con un rendimento dello 0%, il fattore della rendita coincide con il numero di mesi di versamento. Non viene eseguita alcuna divisione per zero.

I costi di istruzione sono modellati come un costo annuo all’inizio di ogni anno accademico. Il primo costo viene aumentato per tutti gli anni che mancano all’inizio degli studi; ogni anno successivo aggiunge un altro anno di inflazione:

Costo totale dell’istruzione = Σ costo annuo attuale × (1 + inflazione dell’istruzione)^(anni agli studi + indice dell’anno accademico)

Poiché le spese degli anni successivi non devono essere tutte disponibili in contanti il primo giorno, il calcolatore attualizza i costi dal secondo anno alla data d’inizio degli studi usando il rendimento ipotizzato:

Obiettivo di copertura all’inizio degli studi = Σ costo annuo previsto ÷ (1 + rendimento annuo)^indice dell’anno accademico

Esempio

Supponiamo un saldo di $25.000, un versamento di $500 alla fine di ogni mese, 10 anni all’inizio degli studi, rendimento annuo del 6%, costo annuo attuale di $30.000, inflazione dell’istruzione del 4% e quattro anni di frequenza.

Il versamento mensile necessario si ottiene risolvendo a ritroso la stessa formula del valore futuro rispetto all’obiettivo di copertura. Se il valore futuro del saldo esistente copre già l’obiettivo, il versamento aggiuntivo necessario è zero. Se gli studi iniziano ora e resta un divario, non rimangono mesi per nuovi versamenti: il calcolatore segnala che non è possibile colmarlo prima dell’inizio.

Limiti della stima

• I rendimenti sono ipotesi, non garanzie sull’andamento effettivo del conto.
• Per attualizzare i costi successivi, l’obiettivo usa lo stesso rendimento durante gli studi. Non simula un vero portafoglio di prelievi né considera imposte, commissioni, aiuti economici, borse di studio o variazioni della durata.
• Le regole statunitensi dei piani 529, le spese qualificate, il trattamento fiscale statale, i limiti dei versamenti e gli effetti sugli aiuti finanziari possono cambiare. Verifica le regole aggiornate con il gestore del piano e, se necessario, con un professionista statunitense abilitato.
• Nel costo annuo puoi includere rette, alloggio, pasti, libri, trasporti e altre spese utili alla tua pianificazione. Non tutte sono necessariamente spese qualificate per un prelievo 529.