Calcolatore di Pagamento HELOC
Un HELOC è due prestiti uniti insieme: un periodo di prelievo solo interessi e un periodo di rimborso ammortizzato, di solito con un tasso variabile. Inserisci il tuo saldo attuale, l’APR e gli anni rimanenti in ciascuna fase, e questo calcolatore mostra il pagamento mensile attuale e l’aumento del pagamento che vedrai quando inizia il rimborso — il momento in cui la maggior parte dei mutuatari HELOC lo percepisce per la prima volta.
Come proiettare il tuo pagamento HELOC
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1
Inserisci il saldo attuale prelevato
Usa l'estratto conto più recente — il pagamento dipende da ciò che devi, non dalla linea completa.
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2
Inserisci l'APR
Digita il tuo attuale tasso variabile; un cursore di sensibilità ti consente di testare a +1%, +2% o +3%.
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3
Imposta le lunghezze di prelievo e rimborso
Valori tipici: 10 anni di prelievo + 20 anni di rimborso, ma alcuni prodotti funzionano 5+15 o 10+15.
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4
Confronta entrambe le fasi
Guarda il pagamento solo interessi del prelievo ora e il pagamento ammortizzato che inizia alla conversione.
La struttura di pagamento a due fasi
La matematica dei pagamenti di un HELOC è semplice una volta che dividi le fasi.
Pagamento solo interessi (fase di prelievo)
Pagamento mensile = Saldo × APR / 12
Un saldo di $40,000 a un APR dell’8.25% = 40,000 × 0.0825 / 12 = $275.00.
Nessuna parte di quel pagamento riduce il capitale. Se fai solo il minimo, dovrai ancora $40,000 quando termina il periodo di prelievo.
Pagamento ammortizzato (fase di rimborso)
Formula di ammortamento standard:
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
dove B è il saldo alla conversione, r è il tasso mensile (APR / 12) e n è il numero di pagamenti mensili nel periodo di rimborso.
Quei $40,000 a un APR dell’8.25% su un periodo di rimborso di 20 anni:
P = 40,000 × 0.006875 / (1 − 1.006875^−240) ≈ $340.62/mese
L’aumento da $275 a $340 sembra piccolo in questo esempio, ma aumenta l’ambiente dei tassi o il saldo e il salto può essere brutale.
Esempio di passaggi di pagamento
| Saldo | APR | Prelievo (solo interessi) | Rimborso (20 anni) | Salto |
|---|---|---|---|---|
| $25,000 | 7.5% | $156 | $201 | +$45 |
| $50,000 | 7.5% | $313 | $403 | +$90 |
| $100,000 | 8.5% | $708 | $868 | +$160 |
| $150,000 | 9.5% | $1,188 | $1,398 | +$210 |
Pianificazione intorno al salto
- Paga il capitale volontariamente durante la fase di prelievo — anche $200 al mese si accumulano.
- Rifinanzia a un mutuo a tasso fisso prima del rimborso se i tassi sono aumentati.
- Tieni da parte 3-6 mesi del pagamento di rimborso previsto in risparmi come buffer.
Domande frequenti
La maggior parte degli HELOC addebita un tasso variabile legato al tasso primario. Anche se il tuo saldo rimane invariato, un aumento del tasso primario cambia il tuo pagamento nello stesso ciclo di fatturazione. Il calcolatore ti consente di testare a prime + 2% o + 3%.
Quasi sempre sì. Gli HELOC di solito consentono pagamenti anticipati illimitati, anche se alcuni addebitano una piccola tassa di “chiusura anticipata” se chiudi la linea entro i primi 3 anni.
Sì. Ogni ulteriore prelievo durante il periodo di prelievo aumenta il tuo saldo, e il tuo prossimo pagamento solo interessi aumenta di conseguenza. Alcuni HELOC fatturano il saldo medio settimanale, altri il saldo di fine mese — leggi la divulgazione.
La linea si blocca per nuovi prelievi e il saldo in quel momento viene ammortizzato nel termine di rimborso. Il tuo primo pagamento ammortizzato è solitamente dal 20% al 40% più alto rispetto all’ultimo pagamento solo interessi allo stesso tasso.
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