Calcolatore di Utilizzo del Credito
L’utilizzo del credito, la percentuale del tuo credito revolving che stai utilizzando, è il secondo fattore più importante in un punteggio FICO, dopo la storia dei pagamenti. I modelli di punteggio considerano sia il tuo rapporto per carta che il tuo rapporto complessivo, e entrambi sono importanti. Questo calcolatore ti consente di inserire il saldo e il limite di ciascuna carta, vedere l’utilizzo individuale e aggregato, e calcolare quanto pagare per raggiungere un rapporto obiettivo come il 30%, il 10% o zero.
Come calcolare l'utilizzo
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1
Inserisci ogni carta
Saldo e limite di credito per ogni conto revolving aperto. Aggiungi tutte le righe necessarie.
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2
Vedi per carta e complessivo
Il rapporto di ciascuna carta e il tuo rapporto aggregato (saldi totali / limiti totali). Entrambi sono valutati.
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3
Scegli un obiettivo
30% (sicuro), 10% (ottimale) o un numero personalizzato. Il calcolatore mostra quanto pagare in totale e quali carte colpire per prime.
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4
Pianifica il pagamento
Vedi l'importo esatto per carta per raggiungere l'obiettivo e l'intervallo di impatto previsto sul punteggio.
Cos’è l’utilizzo
utilizzo = saldo attuale / limite di credito
Calcolato per carta e in aggregato. Segnalato alle agenzie di credito mensilmente dalla maggior parte degli emittenti alla data di estratto conto (non alla data di scadenza). Il rapporto alla data di estratto conto è quello che viene segnalato, puoi avere un saldo durante il mese e comunque segnalare 0% se paghi prima della chiusura dell’estratto conto.
Livelli di impatto sul punteggio (FICO)
| Utilizzo | Impatto sul punteggio |
|---|---|
| 0% (su tutte tranne una carta) | Ottimale |
| 1-9% | Eccellente |
| 10-29% | Buono |
| 30-49% | Impatto moderato (-20 a -40) |
| 50-74% | Impatto significativo (-40 a -70) |
| 75-99% | Impatto pesante (-70 a -120) |
| 100%+ | Grave (-100+, oltre al rischio di spese in ritardo) |
Per carta vs. aggregato
Entrambi sono importanti. Un comune errore: qualcuno con tre carte da $10.000 di limite ciascuna ha $9.000 su una e zero sulle altre. L’utilizzo aggregato è del 30%, va bene sulla carta, ma l’utilizzo per carta sulla carta massimizzata è del 90%, il che riduce significativamente il punteggio. I modelli di punteggio considerano anche la carta peggiore.
La trappola degli “zero totali”
Se ogni carta riporta un saldo di 0%, i modelli FICO preferiscono effettivamente che una carta mostri un piccolo saldo (utilizzo 1-9%). Utilizzare e pagare una singola carta la mantiene “attiva” ai fini del punteggio. Non portare intenzionalmente interessi, basta temporizzare una carta in modo che l’estratto conto si chiuda con un piccolo saldo, poi paga per intero prima della data di scadenza.
Modi rapidi per migliorare l’utilizzo
- Paga prima della data di estratto conto, non solo prima della data di scadenza.
- Richiedi un aumento del limite di credito su una carta che usi raramente al massimo. Un limite più alto riduce l’utilizzo allo stesso saldo.
- Distribuisci i saldi tra le carte se una è vicina al massimo.
- Non chiudere carte vecchie, chiudere riduce il limite totale e di solito aumenta l’utilizzo.
- Apri una nuova carta con cautela, la verifica dura costa alcuni punti a breve termine, ma il limite aggiunto aiuta l’utilizzo a lungo termine.
Prima di una grande richiesta
Se stai per richiedere un mutuo, un prestito auto o una nuova carta, punta a utilizzo aggregato a una cifra per il periodo di estratto conto che verrà estratto. Ciò significa pagare i saldi 2-3 settimane prima della richiesta in modo che il numero riportato sia già basso.
Domande frequenti
Sotto il 10% se vuoi il punteggio migliore possibile, sotto il 30% per evitare un impatto evidente. Un numero a una cifra è il punto ideale. Zero su ogni carta va bene ma non è ottimale per FICO, una carta che mostra 1-5% punteggi leggermente più alto.
Si aggiorna quando il tuo emittente riporta alle agenzie, di solito mensilmente alla data di estratto conto. Quindi un pagamento effettuato oggi potrebbe non influenzare il tuo punteggio per 1-4 settimane, a seconda del ciclo.
Le carte di addebito senza limite prestabilito non vengono segnalate con un rapporto di utilizzo dalla maggior parte delle agenzie. Alcune carte legacy Amex mostrano un “saldo massimo riportato” elevato che confonde brevemente alcuni modelli. Nella valutazione moderna, le carte di addebito sono generalmente neutre sull’utilizzo.
Sì, perché mantiene il saldo basso in qualsiasi giorno si chiuda l’estratto conto. La maggior parte degli emittenti riporta alla data di estratto conto, quindi un pagamento a metà mese seguito da un pagamento appena prima dell’estratto conto assicura che il saldo riportato rimanga basso.
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