Calcolatore APY
L’APY (Rendimento Percentuale Annuo) è il tasso effettivo che guadagni realmente su un prodotto di risparmio dopo la capitalizzazione. Un tasso nominale del 5% capitalizzato quotidianamente vale più di un tasso del 5% capitalizzato annualmente. Questo calcolatore converte tra tasso nominale e APY per qualsiasi frequenza di capitalizzazione ed è lo strumento giusto per confrontare un conto di risparmio ad alto rendimento con un CD.
Come calcolare l'APY
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1
Inserisci il tasso nominale
Il tasso d'interesse prima della capitalizzazione. Spesso etichettato come "tasso d'interesse" nelle comunicazioni bancarie, separato dal numero APY.
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2
Scegli la frequenza di capitalizzazione
La maggior parte dei conti di risparmio capitalizza quotidianamente. I CD possono capitalizzare mensilmente, trimestralmente o annualmente. La frequenza influisce sull'APY.
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3
Guarda l'APY
L'output è il tasso annuo effettivo. Un tasso nominale del 5.0% capitalizzato quotidianamente produce un APY del 5.127%; mensilmente produce un 5.116%; annualmente produce un 5.000%.
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4
Confronta i conti
L'APY è il numero di confronto equo tra i prodotti. Le banche sono legalmente obbligate a pubblicare il rendimento effettivo.
La formula dell’APY
APY = (1 + r/n)^n - 1
Dove:
- r = tasso nominale annuale (decimale, ad es. 0.05 per il 5%)
- n = periodi di capitalizzazione all’anno
Impatto della frequenza di capitalizzazione
Per un tasso nominale del 5,00%:
| Capitalizzazione | Periodi/anno | APY | Guadagni extra su 100.000 € |
|---|---|---|---|
| Annuale | 1 | 5,000% | - |
| Semestrale | 2 | 5,063% | +63 € |
| Trimestrale | 4 | 5,095% | +95 € |
| Mensile | 12 | 5,116% | +116 € |
| Quotidiana | 365 | 5,127% | +127 € |
| Continua | ∞ | 5,127% | +127 € |
Dopo la capitalizzazione quotidiana, ulteriori frequenze (oraria, continua) muovono appena l’ago — il guadagno marginale dell’APY è nel quinto decimale.
APY vs. APR
| Metrica | Usato per | Effetto della capitalizzazione |
|---|---|---|
| APY | Risparmi, CD | Incluso |
| APR | Prestiti, credito | Non direttamente |
Un conto di risparmio al 5% ha APY > 5% dopo la capitalizzazione. Un prestito al 5% ha APR = 5% con la capitalizzazione implicita nel piano di pagamento mensile. Le banche usano l’APY perché appare più grande ed è il numero onesto per i depositi. I prestatori usano l’APR perché le norme sulla trasparenza del credito lo richiedono.
Punto di pareggio: CD vs. risparmio ad alto rendimento
Un CD di 12 mesi al 5,10% APY contro un conto di risparmio ad alto rendimento variabile al 4,80% APY:
- Il CD è migliore di 0,30% × 100.000 € = 300 € nell’arco dell’anno.
- Ma se il tasso di risparmio variabile supera il 5,10% a metà anno, il conto di risparmio vince.
- Il CD ha una penale per prelievo anticipato (di solito 3-6 mesi di interessi).
Regola generale: blocca un CD quando credi che i tassi siano vicini al picco. Rimani flessibile quando pensi che i tassi siano ancora in aumento.
Perché 5.127% è il limite quando n → ∞
Perché (1 + r/n)^n si avvicina a e^r man mano che n cresce. Per r = 0.05, e^0.05 - 1 = 0.05127. Questo è l’APY capitalizzato continuamente — il tetto teorico per qualsiasi frequenza di capitalizzazione.
Domande frequenti
L’APR è un tasso annuale semplice senza capitalizzazione, usato per i prestiti. L’APY include la capitalizzazione ed è usato per i depositi. Per lo stesso tasso nominale, APY > APR a meno che la capitalizzazione non sia annuale, nel qual caso sono uguali.
La banca calcola gli interessi quotidianamente (365 periodi all’anno, massimizzando l’APY) ma li aggiunge al tuo saldo una volta al mese. L’APY rimane invariato — ciò che cambia è quando gli interessi iniziano a guadagnare interessi su se stessi (mensilmente).
Su un conto di risparmio ad alto rendimento a tasso variabile, di solito entro pochi giorni o settimane. Su un CD a tasso fisso, no — il tuo APY è bloccato fino alla scadenza. Questo è il compromesso tra i due prodotti.
No. L’APY è sempre maggiore o uguale al tasso nominale. L’unico momento in cui sono uguali è quando la capitalizzazione è annuale (o effettivamente annuale — alcuni prodotti a interesse semplice).
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