Calcolatore di Rendita
Una rendita è una serie di pagamenti fissi nel tempo, pagati a te (reddito da pensione) o pagati da te (ammortamento del prestito, mutuo). Inserisci la somma forfettaria di partenza (il capitale), il tasso annuo, la durata in anni e ogni quanto avvengono i pagamenti, e il calcolatore restituisce il pagamento per periodo, il totale versato sulla durata e gli interessi totali. È il calcolo di ammortamento standard, usato per i prestiti e per trasformare i risparmi in reddito da pensione.
Come usare il calcolatore di rendita
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1
Inserisci il capitale
La somma forfettaria di partenza: l'importo che prendi a prestito o i risparmi che converti in reddito. Lo strumento calcola il pagamento che lo estingue sulla durata.
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2
Imposta il tasso annuo
Inserisci il tuo TAEG o il rendimento annuo atteso. Lo strumento lo converte in tasso periodico usando la frequenza di pagamento: 6% annuo con pagamenti mensili diventa 0,5% per periodo.
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3
Scegli durata e frequenza
Il numero di anni e ogni quanto avvengono i pagamenti: mensile, trimestrale, semestrale o annuale. 20 anni con pagamenti mensili = 240 pagamenti.
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4
Leggi i risultati
Il pagamento per periodo, il totale versato sulla durata e gli interessi totali. Il pagamento resta uguale ogni periodo; cambia solo la ripartizione tra interessi e capitale.
La formula principale
Il calcolatore risolve la formula di ammortamento standard per ottenere il pagamento:
PMT = PV × [r / (1 - (1 + r)^-n)]
Dove:
- PMT = pagamento per periodo
- PV = capitale (la somma forfettaria di oggi)
- r = tasso periodico (TAEG / pagamenti all’anno)
- n = numero di pagamenti
Ogni pagamento copre gli interessi del periodo più una quota di capitale, così il saldo arriva a zero esattamente alla fine della durata.
Tipi comuni di rendita
| Tipo | Struttura | Uso tipico |
|---|---|---|
| Rendita immediata | Somma forfettaria ora → pagamenti iniziano nel prossimo periodo | Reddito da pensione |
| Rendita differita | I contributi si accumulano → pagamenti successivi | Risparmi con vantaggi fiscali |
| Rendita fissa | Tasso garantito, pagamenti garantiti | Reddito conservativo |
| Rendita variabile | Tasso legato a sottoconti (fondi azionari, obbligazionari) | Crescita + copertura per longevità |
| Rendita vitalizia | Paga fino alla morte | Assicurazione per longevità |
| Periodo certo | Paga per un numero fisso di anni | Transizione alla previdenza sociale |
Esempio di pagamento
Prenderesti in prestito 200.000 € al 6% annuo per 30 anni con pagamenti mensili?
PMT = 200.000 × [0,005 / (1 - (1,005)^-360)] = 1.199,10 €
Con 360 pagamenti il totale è di circa 431.676 €, di cui 231.676 € di interessi. Porta il tasso al 9% e il pagamento sale a 1.609,25 €, per circa 579.328 € pagati in totale e 379.328 € di interessi.
Commissioni sulle rendite da tenere d’occhio
I prodotti di rendita commerciali (soprattutto le rendite variabili) hanno:
- Commissione per mortalità e spese (1-1,5% all’anno)
- Spese amministrative (25-50 €/anno)
- Penalità di riscatto se incassati anticipatamente (5-10% che scende a 0 in 5-10 anni)
- Rapporti di spesa dei sottoconti (0,5-2% su conti variabili)
Sommando questi, una rendita variabile può avere una zavorra annua del 2,5-4%, che un fondo indicizzato a basso costo non ha.
Domande frequenti
Meccanicamente molto simili, entrambe pagano un flusso nel tempo. Le pensioni sono sponsorizzate dal datore di lavoro e di solito non hanno un prezzo individuale; le rendite commerciali sono acquistate da una compagnia assicurativa con una somma forfettaria che controlli. Entrambe possono essere “vitalizie” (paga fino alla morte) o “periodo certo” (paga per un termine fisso).
È una forma di assicurazione per la longevità, non un investimento in senso di crescita. L’IRR su una rendita fissa è solitamente del 2-4%, che è inferiore ai rendimenti storici dei mercati azionari. Il valore è nella prevedibilità e nella protezione dei pagamenti a vita, non nel potenziale di guadagno.
Il calcolatore usa la formula di ammortamento: pagamento = capitale × tasso periodico / (1 - (1 + tasso periodico)^-n). Ogni pagamento copre gli interessi del periodo più una quota di capitale, così il saldo arriva a zero alla fine della durata. L’importo del pagamento resta uguale ogni periodo.
Le rendite fisse pagano lo stesso importo in euro indipendentemente dall’inflazione, quindi il potere d’acquisto si erode nel corso di un orizzonte di 20-30 anni. Esistono rendite adeguate all’inflazione (COLA) ma partono con pagamenti iniziali inferiori del 20-30% per finanziare il costo del rider COLA.
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