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Calcolatore DTI

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Il rapporto debito-reddito (DTI) è il numero con cui gli istituti di credito giudicano quanta parte del tuo reddito lordo è già destinata al debito. Inserisci il totale dei tuoi pagamenti mensili del debito e il tuo reddito lordo mensile: questo calcolatore restituisce il DTI in percentuale con una valutazione immediata, da eccellente a molto alta. Gli stessi numeri valgono per qualsiasi valuta, perché il rapporto dipende solo dalla proporzione tra i due valori.

Come si calcola il DTI

  1. 1

    Inserisci i pagamenti mensili del debito

    Somma tutto ciò che paghi ogni mese: mutuo o affitto, finanziamenti auto, prestiti studenti, minimi delle carte di credito, prestiti personali, assegni di mantenimento versati.

  2. 2

    Inserisci il reddito lordo mensile

    Reddito al lordo delle imposte da tutte le fonti stabili: stipendio, utile netto da lavoro autonomo, bonus verificati, mantenimento ricevuto.

  3. 3

    Leggi il tuo DTI e la valutazione

    Lo strumento divide il debito totale per il reddito lordo, mostra il risultato in percentuale e assegna una valutazione: eccellente, buona, alta o molto alta.

La formula

DTI = pagamenti mensili del debito ÷ reddito lordo mensile × 100

Esempio: 1.500 di debito mensile contro 6.000 di reddito lordo dà 1.500 ÷ 6.000 × 100 = 25 %.

Fasce di valutazione

DTI Valutazione
20 % o meno Eccellente
21-35 % Buona
36-43 % Alta
Oltre il 43 % Molto alta

Cosa contare come debito

  • Mutuo o affitto, finanziamenti auto, prestiti studenti, minimi delle carte di credito (anche se saldi tutto), prestiti personali, mantenimento versato.
  • Escludi utenze, spesa alimentare, premi assicurativi e abbonamenti: gli istituti di credito non li contano.

Cosa contare come reddito

  • Lo stipendio al lordo delle imposte, non il netto.
  • Il reddito da lavoro autonomo mediato sulle ultime dichiarazioni dei redditi.
  • Bonus e straordinari verificati, redditi da locazione e mantenimento documentato.
  • Escludi entrate una tantum, redditi secondari non verificati e aumenti previsti.

Perché gli istituti di credito osservano il DTI

I mutui tradizionali in genere fissano il tetto del rapporto attorno al 43-45 %, i prestiti FHA attorno al 43 % e i VA più in alto, perché sono i numeri che gli istituti riprendono dalla tua richiesta. Un rapporto sopra il tetto non è un rifiuto automatico: gli istituti valutano fattori compensativi come riserve di cassa, affidabilità creditizia e stabilità lavorativa.

Come migliorare un DTI alto

  1. Estingui prima i debiti più piccoli. Eliminare anche una sola rata mensile cambia il rapporto in modo evidente.
  2. Rifinanzia i saldi ad alto tasso su durate più lunghe con minimi più bassi, se il costo a lungo termine è accettabile.
  3. Cerca una casa più economica per ridurre la rata del mutuo.
  4. Aumenta il reddito documentato se possibile, per esempio con un secondo lavoro stabile.
  5. Aggiungi un cointestatario con reddito stabile per abbassare il rapporto.

Un esempio realistico

Pagamenti mensili del debito: 1.500. Reddito lordo mensile: 6.000.

DTI = 1.500 ÷ 6.000 × 100 = 25 %, valutazione Buona, ampiamente dentro il limite abituale dei mutui tradizionali.

Domande frequenti

Il lordo, prima delle imposte, come fanno gli istituti di credito. Usare il netto sottostimerebbe la tua capacità e non è così che viene calibrata l’analisi di affidabilità.

Alcuni istituti applicano un minimo del 5 % del saldo quando supera il minimo dell’estratto conto, per riflettere saldi grandi estinti lentamente. Chiedi al tuo consulente quale convenzione usa il suo sistema.

La rata sparisce nel ciclo di fatturazione successivo, che è quando la centrale rischi aggiorna. Attendi 30-45 giorni perché il saldo zero compaia sul tuo estratto e nel frattempo consegna all’istituto la prova dell’estinzione.

20 % o meno è eccellente, 21-35 % buono, 36-43 % alto e oltre il 43 % molto alto. La maggior parte degli istituti tradizionali preferisce un rapporto del 43 % o inferiore, nuova rata del mutuo inclusa.

I numeri che inserisci vengono inviati al server solo per calcolare i risultati. Non vengono salvati e non vengono mai condivisi.

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